Son más avanzados los países que han logrado una mayor inclusión financiera

Criptomonedas — En estos momentos acceder al sistema bancario es, para algunos, una aventura inhóspita, insospechada; es más, irreal o imposible. Hay un sector de la población que ha quedado rezagado.

El ritmo con el que el dinero se ha ido adaptando a las necesidades de los seres humanos, no deja de ser un fenómeno en constante movimiento.

Del famoso trueque de todos conocido, primera y rudimentaria forma de comercializar, al pago de tu Uber desde el celular, han pasado milenios, pero de la aparición de la primera tarjeta de crédito a la posibilidad de pagarlo todo desde tu teléfono, apenas unas décadas.

La manera en la que nos desenvolvemos económicamente gira de manera constante y lo que viene seguriá sorprendiéndonos.

Luis Battilana, director general de Baufest México y de Servicios para la Industria Financiera de Baufest Latam, nos da un adelanto de lo que puede ser el futuro escenario económico, un hábitat en el que ningún ser humano podría vivir excluído.

"Hace poco hicimos nuestra conferencia anual que tenía un tema eje, que fue el futuro del dinero y el rumbo hacia una sociedad sin efectivo y más inclusiva. ¿Cómo sería el dinero en el futuro? Y un tema que me apasiona es la inclusión financiera.

"Si vemos los números que hay a nivel latinoamérica, cerca del 50% de las personas no están bancarizadas o tienen muy poco acceso a servicios financieros, y eso está muy ligado a que con las personas que no tienen acceso al servicio, se quedan fuera del sistema en algunas cosas, entre ellas, buen acceso al crédito, algo que ocurre mucho en México y en varios países de latinoamérica. Las personas que no tienen acceso a una cuenta bancaria, sí tienen acceso a créditos, pero a través de prestamistas particulares que ya sabes lo que te cobran, o por medio de tarjetas de crédito no bancarias (como de cadenas departamentales) con tasas de interés altas, por ejemplo, compras una pantalla y terminas pagando varias veces su valor.

"Y una de las cosas que sostengo es que el acceso a la bancarización o a un sistema que te permita de alguna manera estar bancarizado ,es muy bueno porque podrías estar accediendo -por ejemplo- a préstamos que de alguna forma son más blandos, porque de alguna manera tú puedes pagar las tasas de interés de mercado que aunque podrían ser más altas que las se le pueden ofrecer a aquellos que sí están bancarizados, serían aún más competitivas.

En estos momentos acceder al sistema bancario es, para algunos, una aventura inhóspita, insospechada; es más, irreal o imposible. Hay un sector de la población que ha quedado rezagado. Continúa Luis Battilana:

"Además tiene otro sentido todo el tema de transparencia, cuando tú estás en el sistema, todos tienen transparencia. También se puede lograr una mayor equidad, desde las oportunidades a las personas para que puedan tener acceso, y ahí, por citar algunos ejemplos, gente que puede tener un emprendimiento, no está bancarizada y quiere ese pequeño emprendimiento que consta de vender algo en la calle, y a lo mejor esa persona está logrando hacer por mes una cantidad de dinero muy superior a lo que muchos ganan con sus salarios. Por otro lado tú tienes personas que están trabajando en nómina y pagando impuestos, y a lo mejor el ingreso que tienen es un poco menor.

"Entonces, cuando hablo de equidad y de un sistema más justo, hablo de cómo logramos que todas las personas, aunque tengan un régimen mucho más flexible, más bondadoso, de oportunidad, para que estos empresarios puedan pagar un impuesto más pequeño, pero que eso también sirva para poder acceder a préstamos más competitivos y que a su vez con su pequeña contribución puedan ayudar a que otras personas lo logren.

Seguramente han escuchado hablar de Muhammad Yunus, es un indio que armó esta organización que hace préstamos a las personas, digamos, de la base de la pirámide. Él había hecho un estudio en el que reveló que las personas más humildes son las más pagadoras y él armaba pequeñas comunidades y logró hacer el banco (Banco Grameen) por el que fue condecorado con el Premio Nobel de la Paz, y por ser el desarrollador de los conceptos de microcrédito y microfinanzas; su banco daba créditos a personas de bajos recursos y que no podían acceder a ningún tipo de préstamo.

"¿Por qué sostengo este tema de la inclusión? Una de las cosas que ha estudiado es que los países que han logrado incluir financieramente a la mayor parte de su población, hoy son los países más avanzados del mundo, los que tienen la mejor educación y estables economías, independientemente si tienen gobiernos más tirando a un capitalismo social o más puro, si son más socialistas o menos, independientemente del tinte político, los que han logrado una mayor inclusión financiera en su población son los más avanzados, los que tienen más transparencia, más ética pública.

"Una de las cosas que yo reconozco y que resalto mucho de la cultura mexicana es una frase que aprendí cuando era muy chiquitito y es que “el trabajo dignifica” y una de las cosa que sí he visto en México es que hay cultura del trabajo, mucha gente, como la señora que ayuda en mi casa: su hija está por ingresar a Medicina. Es admirable. Y eso sí, destaco el respeto que hay por esa frase y sí lo veo muy arraigado en la cultura mexicana, es decir, la gran mayoría no quieren que les regalen nada, quieren tener su trabajo y su oportunidad de crecer.

Por eso una de las cosas es que México desde el punto de vista, digamos, de lo que es la legislación, dio un paso muy importante, porque después de Brasil es el país en Latinoamérica, que ha promulgado una ley (Ley Fintech y Openbancking) para de alguna manera favorecer todo este tema de la democratización del dinero y cómo crear un sistema que sea mucho más ágil y que ponga a las personas en el medio, falta camino, como en todo, y en este evento que sí estuvo muy interesante porque tuvimos gente de Banxico especializada en politicas monetarias, y en los próximos años estarán emitiendo una CBDC (moneda digital del banco central).

--Deslizaron la idea y la dejaron así.

--Pero la están trabajando y de hecho lo están evaluando porque requiere de toda una infraestructura, que básicamente garantice: seguridad, transparencia, sólidez, que dé los carriles para que todos, tanto fintechs como bancos se puedan montar en todo este andamiaje, que no es menor; y claro que lo veo como algo muy positivo.

En el evento también tuvimos a un participante de HSBC y lo que vemos es que los bancos, en general, están trabajando bastante de la mano con Banxico para buscar primero que haya acceso a cuentas mucho más sencillo.

--También pienso que efectivamente la sociedad como tal, el país como tal y el desarrollo se miden en cuestión de la tecnología que va llegando a la población, ahora ves que en los mercado ya tienen Clip y muchos te cobran con Clip, es un avance para el sector. Yo recuerdo cuando en los años 80 vino un francés y el papá de este francés vino a poner a Banamex las primeras transiciones a tarjetas y los primeros cajeros, y decía "el futuro es la banca digital y eso era en los 80 's... ahora estamos hablando de temas más avanzados. ¿Podemos decir entonces que con base a lo que están proponiendo, el dinero será más barato en el futuro?

--Esto debe tener varios ejes. Por un lado, todo el mercado de lo que son las empresas del segmento financiero, sean fintechs, bancos, afores, etcétera. Luego viene el regulador, que es el gobierno. El gobierno tiene que impulsar políticas que de alguna manera digan yo no estoy bancarizado pero quiero operar con dinero digital, y ahí es donde entra la moneda digital del banco central o CBDC por sus siglas en inglés, básicamente se pueden instrumentar de dos maneras: como si fuera un token, un crítico activo, pero en definitiva lo que están haciendo hoy los bancos es darle una implementación de base contable, entonces básicamente cómo funciona eso; yo voy con mi número de teléfono, abro una cuenta ,puede ser con mi documento, no me piden RFC, entonces abro una cuenta y eso ya me permite CBDC.

"Ahora para obtenerlos tengo que brindar un servicio como bolear zapatos y tú pagas con un Código QR. Qué es lo que pasa con el código QR, tu tienes una cuenta en un banco, entonces como el banco central es el que opera los CBDC y yo te cobro la boleada y me transfieres desde tu teléfono y lo que sale son 30 pesos que van del banco central y emite 30 pesos mexicanos digitales y lo que hace es mantener un equilibrio contable. Entonces es transparente.

--¿Y las posibilidades de lo que hacen ahora de falsificar los billetes?

--Bueno, es mucho más seguro un CBDC que el tema de los billetes, porque por lo general interviene un tercero. Por ejemplo, el caso de Jamaica, que es un caso que presentamos en el evento en el que participamos, la moneda digital de Jamaica se llama Jam-Dex, y en realidad hay un ente, que es un tercero, que es el que emite esos tokens o esos dólares jamaiquinos digitales, entonces está ese ente en el medio y eso tiene un tema de contabilidad cruzada.

"Mira, por ejemplo esta es una billetera (física) y puedo tener todas mis tarjetas, las puedo tener también en mi celular, ¿qué te da más dolor de cabeza perder la billetera o el celular? La billetera, porque por cada plástico que tienes aquí, tremendo rollo que tienes que hacer para conseguir plásticos nuevos.

"Aquí primero (celular) tienen que conocer tus claves, tu clave bancaria, tu cara, sabes, es maravilloso, y en el momento le avisas al banco te bloquean todo, en el momento que bloquean la línea, te bloquean todo.

"Entonces y en realidad, si te fijas, siempre digo que el verdadero competidor de la sucursal es el (wallet) teléfono. Volviendo al tema de los CBDC, así como es más seguro tener tus tarjetas aquí adentro (celular), porque además la reposición es inmediata, del mismo modo el criptoactivo lo es, aunque uno nunca está exento a algún hackeo, pero creo que es más fácil evadir impuestos y generar corrupción con el billete en efectivo, y es más fácil falsificarlo. Con esto se complejiza porque tienen que tener la misma tecnología que usa por ejemplo el provider del Jam-Dex, tienen que tener su misma tecnología, es imposible, nada es imposible pero es más difícil.

--Este futuro del que estamos hablando ¿en cuánto tiempo llegaría?

Luis Battilana:

--Por ejemplo hay algunas predicciones muy interesantes, se estima que para 2026 más o menos un 25% de los préstamos que se otorguen a nivel global van a ser en alguna CBDC porque ya hoy ahorita el 85% de los bancos centrales en todo el mundo está evaluando una alternativa de CBDC y eso tiene ventaja, porque una de las cosas lindas que salió en el evento y era uno de los propósitos que tenemos, tuvimos mucha participación de gente en México.

"Y volviendo al tema que hay una banco que es el Bank for International Settlements (BIS) que es un banco que en realidad trabaja con bancos centrales de todo el mundo en temas de emisión de monedas y hace poco sacó un informe que decía que seguramente la que se va imponer es la CBDC por esta cuestión primero por el tema de confianza, los bancos centrales en como vayan emitiendo sus monedas la sociedad le va a tener confianza a esta clase de monedas sobre todo por este temor del fantasma de lo digital que durante muchos años se ha inculcado; segundo es que en los mercados 100% regulados como bitcoin es que los temas de estabilidad y la fluctuación son muy grandes. Precisamente una de las ventajas de las monjas es que son un objeto en el que yo atesoro y atesorar es ahorrar, entonces yo puedo tener inversiones e ir a la bolsa y si sube bien y sino también, en el caso de los critpactivos son un tema más de inversión, además es una barrera y además aún no esta regulado.

-Exacto, quienes están invirtiendo en criptomonedas y todo esto, no están pagando impuestos, pero habrá un momento en el que lo harán.

--Sí, algo de la regulación los alcanzará, yo creo que también les va a dar algún tipo de sustento diferente, porque hay mucha gente que ve el bitcoin como un mundo liberar, una moneda para todo el mundo, pero hay tantos acuerdos que tenemos que lograr desde lo cultural para llegar a un momento así, por eso yo creo que las CBDC tienen el respaldo y si lo hacen bien, ayudarán mucho al tema de la inclusión financiera; va a tener de la confianza, estabilidad y al ser monedas digitales de bancos centrales a nivel intercambio va a ser mucho más fácil, transparente y rapido. Si tu me preguntas cuál es el desafío que nos toca, que nos viene, diría seguir construyendo ese andamiaje que nos den seguridad, transparencia, etcétera; una regulación que sea sencilla y muy clara.

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