¿Qué es una Afore? Te decimos por qué es la llave de tu retiro

Si has escuchado mencionar la palabra Afore en conversaciones, anuncios o incluso en tu trabajo, es probable que te hayas preguntado exactamente qué es exactamente y por qué debería importarte para tu retiro.

En México, las Afores están en el corazón del sistema de pensiones y representan la forma principal en que millones de trabajadores ahorran para su retiro, algo que antes de 1997 no existía con este modelo.

Entender una Afore no es solo un deber para quienes están cerca de jubilarse, sino una necesidad para cualquier persona en edad laboral, desde quienes van empezando en su primer empleo hasta quienes piensan en contratos independientes, porque tu decisión hoy influirá directamente en cómo vivirás en el futuro.

Además, conocer cómo funciona también te ayuda a tomar decisiones financieras inteligentes y a aprovechar los beneficios fiscales y de inversión que ofrece este sistema. Es algo tan básico hoy en día, ¡que incluso existen para niños! 

¿Qué es exactamente una Afore?

Afore es el acrónimo de “Administradora de Fondos para el Retiro”, y es una institución financiera autorizada a manejar los recursos que tú y tus empleadores aportan para tu jubilación.

En México, una AFORE está constituida como sociedad mercantil que se dedica de manera exclusiva, habitual y profesional a administrar las cuentas individuales, así como canalizar esos recursos a inversiones enfocadas en generar rendimientos para tu ahorro, de acuerda con el Gobierno de México. 

Estas instituciones están reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), que vigila que operen de forma segura y conforme a la ley.

Antes de 1997, el sistema de pensiones de México funcionaba con un esquema de reparto tradicional, donde los trabajadores activos financiaban las pensiones de los jubilados. Sin embargo, el aumento en la esperanza de vida y otras presiones demográficas hicieron ese sistema insostenible a largo plazo.

Por eso, desde el 1 de julio de 1997 entró en vigor el sistema moderno de pensiones basado en cuentas individuales administradas por Afores, bajo un esquema de contribuciones definidas y con control individual del dinero ahorrado.

¿Para qué sirve una Afore?

La función principal de una Afore es garantizar que, al llegar a tu edad de retiro, tengas recursos suficientes para vivir cómodamente. Esto se logra a través de un sistema de ahorro a largo plazo donde tus contribuciones, las de tu patrón y las aportaciones del gobierno se acumulan y crecen con el tiempo.

Una de las ventajas clave de las Afores es que los recursos no se quedan “parados” en una cuenta de ahorro tradicional, sino que se invierten en instrumentos financieros, como valores gubernamentales, bonos y mercados financieros.

Esto permite que tus aportaciones generen rendimientos, que se suman al saldo total y favorecen tu capacidad de retiro. Además, existe un marco legal que impide el uso indebido de tus recursos, lo que brinda mayor seguridad comparado con otras formas de ahorro informal.

¿Cómo funciona una Afore?

Quién aporta y cuánto

• Tú como trabajador haces aportaciones obligatorias a través de tu régimen de seguridad social y puedes aportar de forma voluntaria para incrementar tu ahorro.
• Tu empleador aporta un porcentaje fijo de tu salario hacia tu cuenta individual.
• El gobierno contribuye con una parte destinada a aumentar el ahorro, especialmente útil si también haces aportaciones voluntarias.

Inversión a través de SIEFOREs

Una vez que el dinero está en tu cuenta, las Afores no lo dejan dormir: lo canalizan a Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFOREs), que son vehículos de inversión diseñados para que los recursos se diversifiquen con menor riesgo y generen rendimientos.

Estas inversiones se ajustan según tu edad y horizonte de retiro, con el objetivo de buscar mayor crecimiento cuando eres joven y menor riesgo cuando tu retiro está cerca.

Aportaciones voluntarias

Las aportaciones voluntarias pueden acelerar tu ahorro para el retiro, haciendo ingresos adicionales a tu Afore en cualquier momento, aumentando tu saldo y, por ende, el monto que podrás retirar al jubilarte.

Esto es especialmente útil si empezaste a cotizar tarde, has tenido años sin cotizar o simplemente quieres garantizar una mejor pensión. Muchas Afores incluso ofrecen beneficios fiscales por realizar aportaciones voluntarias.

¿Cuándo y cómo puedes usar tu Afore?

El objetivo principal es que puedas disponer de este dinero cuando te jubiles o alcances la edad mínima y requisitos para tu pensión, que generalmente es a partir de los 60 o 65 años según el régimen aplicable.

Además, hay ciertos escenarios permitidos legalmente para retirar parte de estos fondos antes de tu retiro formal, como en situaciones de desempleo o necesidades específicas, siempre y cuando cumplas con los requisitos legales.

Cómo elegir la mejor Afore para ti

• Comisiones: lo que cobra la administradora por administrar tus fondos. Menores comisiones significan más dinero para ti.
• Rendimiento: la cantidad que tus inversiones han generado neto después de impuestos y comisiones.

¿Las Afores solo sirven si trabajo toda la vida en la misma empresa?

Falso, tu cuenta es individual y te acompaña sin importar cuántos empleos hayas tenido.

¿Solo puedo acceder a mi dinero hasta los 65?

Sí, pero no tal cual, pues hay situaciones legales donde puedes retirar parte de tus fondos antes, aplicando requisitos establecidos por ley.

Una Afore es una pieza clave de tu estabilidad financiera futura, diseñada para ayudarte a planear y obtener una pensión digna al final de tu vida laboral. ¡Nunca es temprano para empezar a pensar en tu retiro!