Oportunidades del open banking para el sector de pagos

José Luis Vázquez, Key Account Manager de Ingenico

Por años, la industria de pagos ha vivido múltiples innovaciones que le han permitido transformarse y ser más competitiva. Con el open banking, el sector se encuentra ante una nueva etapa, un nuevo cambio que promete oportunidades para propiciar un ecosistema fortalecido y consolidado.

En 2018, el open banking dio sus primeros pasos en las agendas del sector financiero en México con la publicación de la Ley Fintech. La necesidad de tener mejores condiciones, así como mayor transparencia y seguridad, motivaron su creación y hoy, las expectativas prometen resultados favorables. Además, el sistema ha sentado las bases del futuro de los pagos electrónicos y ha detonado una nueva etapa: el open finance, que permite la entrada de instituciones más allá de las bancarias, por ejemplo, aseguradoras o fondos de pensión, con lo que se pueden tener mejores servicios.

El open banking ofrece todo una gama de posibilidades. Al aperturar los datos de los usuarios a terceros por medio de API, se podrá mejorar la accesibilidad, interoperabilidad e innovación en los servicios financieros, lo que favorece la inclusión financiera, porque se logra acceder a servicios totalmente personalizados, que de otra forma no se podría hacer.

Asimismo, con el open banking se promueve la colaboración entre bancos y fintech, así como empresas, reguladores y otros actores claves de la industria. De esta manera, mientras unos actores, como la banca tradicional, se pueden beneficiar de la innovación tecnológica para mejorar sus sistemas, las empresas digitales como las fintech afianzan su base de clientes y refuerzan su confianza en el mercado.

En lo que respecta al sector de pagos, la transformación se enfoca en la eficiencia, la innovación y la competencia. A partir del open banking podemos diseñar soluciones personalizadas, competitivas y 100% seguras para, así satisfacer las necesidades de los usuarios. Las billeteras digitales, plataformas de procesamiento en línea y las diversas opciones de pagos móviles son ejemplos de las innovaciones que están surgiendo, algo que como sector debemos estar preparados para crear las condiciones que permitan su aceptación, tal como lo hacemos en Ingenico.

Sin embargo, lograr una implementación completa del open banking y obtener todos los beneficios posibles requiere atender algunos asuntos pendientes. El primero tiene que ver con la creación del marco regulatorio en torno al open bankingg, así como una correcta gobernanza para el intercambio de datos donde los usuarios sean conscientes de lo que implica el compartir su información para que puedan dar su consentimiento.

En el mundo, muchos países ya trabajan en regulaciones para favorecer el open banking. En Europa, está la Directiva de Servicios de Paso PSD2 que obliga la apertura de datos a terceros por parte de los bancos, siempre que se tenga el consentimiento del cliente. En Latinoamérica, Brasil lidera en el sector, incluso, se encuentra en la cuarta fase de implementación del sistema llegando a seguros e inversiones, con lo que se puede intercambiar información de pensiones e inversiones gracias a la colaboración. Pese a que México fue pionero en open banking, su adopción ha sido lenta y aún no se tiene una regulación secundaria para datos transaccionales.

El tema seguirá siendo tener una adecuada regulación y, sobre todo, trabajar en el fortalecimiento de la confianza de los usuarios, pues el miedo a un trato inadecuado de su información es el principal impedimento del avance del open banking.

Al final, la clave para avanzar en el open banking dependerá, en gran medida, del papel de las instituciones financieras al crear confianza en los usuarios. A su vez, la educación financiera jugará un papel fundamental. En el sector de pagos, el compromiso será seguir creando las condiciones de implementación, asegurar el trato ético y seguro de la información, y aprovechar esta oportunidad para seguir mejorando y diseñando productos que permitan llevar al ecosistema al siguiente nivel.